失效率

保险公司保单取得的初始成本很高，包括佣金、体检费用和手续费。这些成本通常需要在保费支付的头几年进行分配。如果有人付不起保费，会导致提前退保或使保单失效，从而使保险公司的成本可能无法完全收回。高失效率也会对保险公司造成财务损害。财务核保需确保从财务角度评估，被保险人所申请的保障合理，并且客户具有长期承担保费的能力。

趸交的保单没有失效风险，因此，使用保额减去趸交保费来评估风险保额是合理的。